岁末年初，惠民保又火了一把。
先是媒体报道称，日前，银保监会向各保险机构印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，进一步鼓励普惠型保险发展。
随后，复旦大学团队以一则知识图谱，为公众全方位展示了我国的惠民保相关信息。
详实的数据和监管的预期，着实让惠民保又一次火了起来。
但对于大多数人而言，更多的只是通过数据看热闹，知其然不知所以然。
为便于读者更好地理解惠民保，『保契』访谈了数位业内大咖，以此为基础，制作了关于惠民保的快问快答，全程干货无废话。
Q
1.惠民保经营主体为何以财险公司为主？
A
车险费改效果逐渐显现，商业车险市场持续下滑，而互联网保险好看却不好吃。所以，财险公司几乎一股脑的涌进健康险市场。
Q
2.惠民保的死亡螺旋真的存在吗？
A
真实存在。
惠民保又被称为养老院保险。即只要放开购买通道，养老院一定是组团投保的，而其他群体的投保热情却几乎可以忽略。
以2021年北京普惠健康保为例，投保人平均年龄55周岁。以惠民保24个月-48个月的观察期看，这个投保群体大概率会把惠民保干死的。
Q
3.如何破除惠民保的死亡螺旋？
A
基本不可能。
避免死亡螺旋的本质是要减少健康体退出，路径大体只有两种：
一种是强制。从交强险到环责险，每一款法定强制险种的推进都是缓慢的，在有社保兜底的当下，普惠健康保的强制路径，大抵是走不通的。
另一种就是价格分层，通过对不同年龄段的价格分层，培养年轻人的投保习惯。这符合保险业的大数法则。
Q
4.为什么会一城多保？
A
正常的商业竞争。
不过目前的形式看，“一城多保”很快就会被更广泛的共保体所取代，抱团取暖逐渐成共识。
Q
5.第三方机构重要吗？
A
重要。
只有产品是保险公司开发并报批报备的（监管规定，其他机构不具有资格）。
从系统设计到产品思路，从地推到线上推，基本都是第三方公司做的，他们才是幕后英雄（老板），保险公司为了潜在（遥不可及）的名与利，乐于充当工具人。
Q
6.惠民保有没有盈利可能？
A
基本没有。
惠民保跟车险在本质上是一样的，都是管理型险种，只有管理才可能出效益。但从保险公司几十年来的车险管理表现看，能通过管理获得效益的概率不高。
当然，健康险上规模非常容易，但管理跟不上就是亏损（进一步加剧死亡螺旋）。
Q
7.惠民保价格为何越来越高？
A
想分羹的利益方越来越多，需要盈利的公司越来越多。
但精细化管理跟不上、标准体留不住、理赔端控不好。一涨了之。
Q
8.惠民保是寿险吗？
A
医疗险属于寿险的一个分支。
但回溯百万医疗险的发展历程，其定位基本是获客工具，“销售费用+赔付费用”基本都是过百的。从这个角度看跟寿险又不一样。
Q
9.惠民保的二次开发好做吗？
A
好做。
主承在做，所有的参与方都在做，抢到多少算多少。
核心是，能不能真正二次开发。
目前看，保险公司二次开发的效果几乎没有。
Q
10.惠民保主要由互联网公司具体承接，客户信息会不会被泄露？
A
目前看，大概率是会被泄露的。
之所以说目前看，是因为，第三方公司掌握的这些数据还没找到最高效的变现通道。所以，暂时还没有泄露的必要。
Q
11.惠民保主要销售路径是什么？
A
老年人群体不用卖，直接抢；
年轻人群体，基本全靠保险公司员工内推。
保险公司员工自掏腰包，给七大姑八大姨买的情况据说很多。
Q
12.惠民保有没有未来？
A
惠民保有没有未来不知道，但惠民保一定是险企未来能否登上健康险这艘大船的船票。
Q
13.惠民保真的能打开医保数据的黑箱吗？
A
直接打开是不能的。
但通过海量的理赔数据积累，是有可能打开的（拿钱砸）。
Q
14.惠民保为什么一定要撕开了医保的黑匣子？
A
不止惠民保。所有经营人寿、健康、医疗等险种的公司都想拿到医保数据。
毕竟，除了医保数据，其他个人信息基本已经没有秘密可言了。只要再拿下医保数据，大家都是透明人。
Q
15.惠民保最大的价值是什么？
A
实现保险教育。
让老百姓(603883)知道保险很有用，而且产品可以很便宜。
还可以让老百姓知道，以前保险公司的产品卖的太贵了。
Q
16.老百姓需要惠民保吗？
A
看人。
人越老、病越多，就越需要；
又年轻又健康，就不需要。
保险，就是要与逆选择做斗争。
在人性面前，任何商业逻辑都将被摧毁。
顺势而为，才能活下去。
祝福，惠民保。
< END >
BaoQi
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