哎，今年悬了…

大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的保险博主。

真是计划没有变化快，从没想过今年的五一会因为疫情被封闭在家。

按以往的惯例，至少也是广州山东二选一，要么是回广州看父母、见女朋友，要么是去山东探望外公外婆。

想想挺可怕的，我这一个人没出门就少贡献了几千块GDP，全魔都这么多人，那损失得有多大…

而这只是一个五一而已，目前已经“全域静态管理”快两个月了，真想知道今年这5.5%要怎么完成

现在正给小区外的商铺加装挡板，目测应该是要放人出去了，可能是开放一两个超市买买物资？

（靠外侧的邻居拍摄）

……

扯远了扯远了，今天是想跟大家聊一个我们保险交流群的问题。

最近不是在跟大家推荐那个即将下架的理财险嘛，有个兄弟的问题挠到我痒痒肉了——

如果出现类似银行挤兑，风险集中爆发的至暗时刻，国家会不不会优先保证国企央企的保单？

这个高度一下就上来了哈，问题中跟央企相对应的就是民企、私企、小企业。

换言之，如果买的是民企、私企、小企业的保险，会不会就没有央企的那么安全？

可以理解，毕竟最近幺蛾子不少，有些小银行的存款发生挤兑问题，难免会联想到小保险公司的产品安全性问题。

这是一个可以当做大学毕业论文来展开讨论的问题，大家时间宝贵，我尝试简明扼要地讨论下

首先出现这种问题是可以理解的，因为在过往的历史经验中我们都知道，有的时候国家是会出手救助一些国企、央企。

与之对应的，很多民企私企的经营问题就顾不上了。

毕竟我们已经走上了市场化的道路，就要遵守它的游戏规则。

但是，把保险公司跟一般的公司相提并论，其实不大科学。

因为保险跟一般的行业远不一样，属于金融系统的三大支柱之一，关乎整个国家金融系统的稳定。

银行负责解决资金融通问题，证券负责解决融资和投资问题，保险负责解决风险管理，三者相辅相成，共同支撑中国的金融业。

看看监管就知道，以前分证监会、银监会和保监会，最近才把后两个合并，变成银保监会。

因此保险在金融系统中的地位，可见一斑。

很多人一说到保险，脑子里浮现的就是风险和理赔，以为保险就赚一个「死差」。

但实际呢，在我国「利差」才是营收大头。

说白了保险也有跟银行类似的业务，那就是吸收海量资金，通过投资赚利息差。

给客户承诺3.5%的利息，自己把资金拿去投资，比如各种大型基建项目，赚5%左右的回报，一来一去利差就有了。

这跟银行的「存贷差」有点像，只不过保险收来的资金是拿去投资，银行收来的资金是拿去放贷。

但不管如何，资金都是海量的，国家都得监控基本盘的稳定与否。

当然，也正是因为市场行情不好，保险公司的投资收益逐渐下降，

监管层为了降低整个保险行业的系统性风险，才强制保险公司降低承诺给客户的利率。

这是3.5%增额终身寿要下架的根本原因。

俗话说枪打出头鸟，这类产品中最优秀的，金满意足臻享版，马上就要挨枪子儿…

预计是5月31号公开“行刑”

另外，保险跟其它公司不一样的地方在于，有《保险法》在提供强有力的支持。

表面上看，各家公司是独立经营，各自为政的。

但当系统性风险降临时，其实各家公司就连成整体，变成同舟共济的状态了。

这点从《保险法》第92条能知道——

简而言之，如果当有保险公司实在撑不住要宣告破产的话，会由国家出面，指定其他公司接手这家公司的保单。

什么公司会被国家指定呢？

一般就是国企或央企。

所以回应文章开头的那个问题，退一万步说，如果真有极端风险发生，击穿了各种防线，如偿二代、再保险，

小公司破产归破产，但保单不会受牵连，有一种解决方式就是把保单归集到国企或央企保司管理。

然后再由保险保障基金对接管保单的公司，进行输血，甚至是帮赔。

当然，也可以选择不归集，直接向各公司输血、帮赔。

包括哪些保单呢？

基本长期保单一个不落。

如重疾险、寿险（包括增额终身寿）、年金险，甚至还有长期的医疗险和意外险——

（保险保障基金管理办法征求意见稿）

翻译成人话就是，如果我们买的是长期险，只要国家没崩，不管保险公司后面经营得好坏，都100%兜底。

那短期险会怎样呢？如一年期的医疗险、意外险和车险等。

两种情况——

1）发生理赔的话，正常索赔；

2）没发生理赔的话，5万以内退保费或现金价值，5万以上的，保险保障基金赔超过部分的90%。

所以，基本也是没什么损失，毕竟谁的一年期保险会超过5万块呢？

除非是豪车的车险，或全球通赔的超高端医疗险。

而这其中的种种措施，并没有区分大小公司，也没有区分国企私企，一视同仁。

讲真，其实也区分不开。

以大小来说，几十年后现在的大公司可能会没落，现在的小公司也可能变成巨无霸，比如某安和某邦就是典型中的典型。

那国企私企分不开吗？

也比较困难。

因为很多公司表面上看是个民营私企，但其实背后都站着国企大哥。

比如瑞泰人寿背后是国家能源投资集团，华贵人寿背后是茅台(600519)，国联人寿背后是无锡市政府…

所以，在中国买保险没啥好怕的，只要国内还有一家保险公司在，我们的保单就能正常履约。

了解了这些对我们有什么用呢？

用处大了 ，我们作为消费者要知道，有了这些坚实的后盾，就没必要为品牌溢价买单，不管买啥保险都要挑划算的。

买健康险就往保障内容多且价格便宜的看，买理财险就往收益高的看。

毕竟品不品牌的无所谓，合同约定给什么才是关键

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